如何计算个人房屋贷款 | Excel计算贷款利息与每月还款 | 贷款计算器 · 今日 | 有悟

本文以个人房屋按揭贷款为例，演示如何使用 excel 计算房屋贷款利息与每月还款。学会了 “如何在 Excel 中进行利息计算”的方法，可以应用到其它具有相同计算方法的贷款利息计算上。

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若仅需要一个贷款计算器，且对如何使用 Excel 编制贷款计算器没有兴趣的，请勿往下。

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个人房屋贷款按揭，每月还款形式分为本额等息、本额本金两种:

本额等息，每月所还本金与利息总额相同
本额本金，每月所还本金相同

文中使用到的计算公式，在EXCEL、WPS、numbers 电子表格中均可使用

使用 excel 计算本额等息方式的每月还款 #

一、Excel 计算函数解释 #

使用 Excel 中的关键函数为:

PMT (利率，支付总期数，现值，[终值，[是否期初支付]])

⚠️ 先忽略非必选参数 终值、是否期初支付

PMT，基于一系列定期现金流（在固定间隔内某特定数量的付款和所有现金流）和固定利率返回贷款或年金的固定定期付款。用于计算贷款还款时，可理解为基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。看样子，还可以用于具有固定利率、固定定期付款支付的计算，如投资或者收款。

利率: 数字值，每期的利率，按月还款时，要折算为月利率，则 年利率/12
支付总期数: 整数，表示各期利率相同的时限，比如月、季、年。按月还款时，指总月数
现值: 表示初期投资值，或贷款或年金的金额。接收的金额为正值，投资或者支出的金额为负值。

终值 : 可选，表示最终付款后投资的值或年金的剩余现金值（正值），或贷款余额（负值）。省略为0。

是否期初支付 : 可选，表示每期付款的时候，如按月还款时，是月头（1）还是月末（0）？贷款还款一般表现为期末还款，为0（默认）。

二、计算等额本息每期还款金额 #

假设参数:

参数	值
贷款金额	50 万
还款期限	30 年
年化利率	5 %

$$ \begin{aligned} 每月还款金额 &=PMT(年利率\div12,还款年限\times12,-贷款金额) \\ & =PMT(0.05\div12,30\times12,-500000) \\ & =2684.11 \end{aligned} $$

将 =PMT(5%/12, 30*12, -500000) 粘贴到Excel 某个单元格，可计算出等额本息每月还款金额为2,684.11 。

当每月还款金额计算出来后，即可得到总还款金额、累计利息总额:

$$ \begin{aligned} 总还款金额 &= 每月还款金额 \times 12 个月 \times 30 年= 966,278.92 \\ 其中利息总额 &= 总还款金额 - 贷款金额 = 966,278.92 - 50 万 = 466,278.92 \end{aligned} $$

三、在 excel 中编制计算表格 #

通过excel来计算，可以将表格做成计算工具，可以根据需要调整贷款金额、贷款期限、利率等，还可以制作多个表格，用来比较不同的还款期限、利率，需要支付的利息差异。

如上图，在 excel 中新建一张名为“贷款”的工作表，在以下位置填写相应的数值:

单元格 B2: 贷款金额，如 500,000 万
单元格 B3: 贷款期限，按年
单元格 B4: 贷款年利率，如 5%

则:

单元格 B6: 每月还款 =PMT( B4/12,B3*12,-B2)
单元格 B7: 还款总额 = B6 * B3 *12
单元格 B8: 利息总额 = B7 - B2

将上述公式粘贴到对应的单元格，则可以得到上图所示表格。

四、计算每月还款金额中的本金与利息 #

当还款方式为等额本息时，每月还款金额固定，但每月还款中所包含的本金与利息不同。随着还款期数的增加，所包含的本金递增箭头↑，利息递减↓。

在excel中分别使用如下函数来计算每期所包含的本金与利息：

// 计算每期还款中的本金
PPMT(利率，期数，支付总期数，现值，[终值，[是否期初支付]])

// 计算每期还款中的利息
IPMT(利率，期数，支付总期数，现值，[终值，[是否期初支付]])

以上函数的参数，除 期数 外，其它参数与 PMT 函数的参数含义相同。期数 表示对应第N期的本金或利息，如期数为2时的PPMT函数返回结果，表示第二期还款中所包含的本金。

如将计算每期还款的公式 =PMT( B4/12,B3*12,-B2) 改为 =PPMT( B4/12,2,B3*12,-B2)，则可计算得到第二期还款中的本金部分。改用 IPMT 函数，即可得到第2期还款中利息部分。

为了表格的整洁，我们新建一张工作表“月还款”，专用于计算每一期的本金与利息。

如上图，从第二行A列开始，分别有期数、月供、月供本金、月供利息：从第三行开始，月供、月供本金、月供利息列分别填写函数，计算每期的情况。期数表示月数，从来开始。若贷款年限是 30 年，则期数最大为 360 （30×12）。

单元格 B3: 月供
单元格 C3: 月供本金部分
单元格 D3: 月供利息部分

因引用的 贷款金额、利率、还款年限 为工作表“贷款”中的单元格，需要在公式中的单元格引用前加工作表名称:

列	原公式	正确公式
月供	=PMT( B4/12,B3*12,-B2)	=PMT( 贷款!$B$4/12,贷款!$B$3*12,-$B$2)
月供本金部分	=PPMT( B4/12,期数,B3*12,-B2)	=PPMT( 贷款!$B$4/12,期数,贷款!$B$3*12,-$B$2)
月供利息部分	=IPMT( B4/12,期数,B3*12,-B2)	=IPMT( 贷款!$B$4/12,期数,贷款!$B$3*12,-$B$2)

注:

参数 期数 对应每一行的期数列的值，在excel中直接改为 “A行号”则可。
$ 号表示绝对引用，“贷款!” B2、B3、B4 分别引用了 “贷款”工作表中的 贷款金额、还款年限 、利率，位置是固定的，为了方便单元格公式复制，使用绝对引用。（手输 $ 号，或按 F4）
因每期还款金额相同，则“月供”一列的值不会变化，通过公式也可以看出，它与期数无数。

下面，介绍第3行、第4行（对应第1、第2期）的月本金部分、月利息部分如何填写函数。

单元格	含义	公式
C3	第一期本金部分	`=PPMT( 贷款!$B$4/12,A3,贷款!$B$3*12,-$B$2)`
D3	第一期利息部分	`=IPMT( 贷款!$B$4/12,A3,贷款!$B$3*12,-$B$2)`
C4	第二期本金部分	`=PPMT( 贷款!$B$4/12,A4,贷款!$B$3*12,-$B$2)`
D4	第二期利息部分	`=IPMT( 贷款!$B$4/12,A4,贷款!$B$3*12,-$B$2)`

⚠️ 其它按行带公式复制粘贴则可，则可得到一张有360期的月还款计划表。

五、计算每月还款后剩余待还本金 #

上面介绍了如何计算每期所还的本金、利息。从此延伸，还可以计算得到 累计还款、累计已还本金（总共还了多少钱）、剩余本金（还欠多少钱）、累计已付利息（总共付了多少利息）。

利息是贷款服务所需要支出的成本，故使用付，而不是还，它并不是借来的。

列	方法
累计已还本金	从第一期开始累计每月所还金额中的本金部分
累计已付利息	$月供金额×已还期数-累计已还本金$
剩余未还本金	$贷款金额-累计已还本金$

通过还款计划表，可以看到计划中剩余未还本金，以及往后执行时需要付出的利息成本。在要提前结束贷款时，这些数据是非常重要的参考。

以计算第一、第二期累计已还本金、已付利息、未还本金为例:

单元格	含义	公式
E3	第一期累计已还本金	`=IF(A3=1,0,E2)+C3`，第一期为C3
F3	第一期累计已付利息	`=B3*A3-E3`
G3	第一期未还本金	`=贷款!$B$2-E3`
E4	第二期累计已还本金	`=IF(A4=1,0,E3)+C4`，从第二期开始，本期本金+上期累计本金
F4	第二期累计已付利息	`=B4*A4-E4`
G4	第二期利未还本金	`=贷款!$B$2-E4`

注:

A行号 表示截止当期的期数，也表示第N期
B行号 表示每期还款，还款方式为等额本息的，每期均相等
C行号 表示当期的所还的本金部分
E行号 表示截止当期累计的已还本金
F行号 表示截止当期累计的已付利息
G行号 表示截止当期还款后，剩余未还的金额

计算本额本金的贷款利息 #

还款方式为 本额本金 的，每期应还本金相同，每期应付利息为年利率折算的月利率乘以剩余本金，无须使用到类似于 本额本息 还款计算使用的函数。本节不再敖述。

$$ \begin{aligned} 月利率 &=年利率÷12\\ 每月还款本金部分 &= 贷款金额 ÷ (贷款年限×12) \\ 每月还款利息部分 &= 剩余贷款金额 ×月利率\\ 每月还款金额 &=每月还款本金部分+ 每月还款利息部分\\ 利息总额 &=每个所付利息相加\\ \end{aligned} $$